住宅ローンの最優遇金利への疑問

最近はマイナス金利が定着してしまいましたね。

預金する側からすると無利息に近い状態ですが、

借りる側に立つと、本当に素晴らしい環境です。

特に住宅ローンではこの超低金利のメリットを

住宅ローン減税も含めて最大限に享受できます。

最近だと、イオン銀行の変動型で0.57％

www.aeonbank.co.jp

もはや頭金用意できていたとしても、手元に残しておいて、

できるだけ借りておいた方が良いんじゃないかと思うレベルです。

私が借りた時は某都市銀行の変動金利で0.875％でした。

今のイオン銀行の金利と比べると0.3％もの差が出ています。

仮に3,000万円を35年で借りた場合の総支払金額は

0.875％⇒34,838,502 円

0.570％⇒33,098,804 円

と、約170万円もの差が出てしまうのです。

とはいえ、我が家は中古住宅でローン借入額も半分程度、

しかも将来的にはできれば建替えたいので、

途中で繰り上げ返済する可能性が高いことから、

借り換えにかかる抵当権登記費などの諸費用を考えると、

実際に借り換えするのは微妙かなと思っています。

しかし、次に疑問が出てくるのは、

私が借り入れしている銀行の現在の変動金利は0.625％。

「変動金利」なのにも関わらず、私の適用金利は0.875％のまま。

金利が下がっていて変動金利で借り入れしているにもかかわらず、

この超低金利の利益を受けられていないのです。

これには最優遇金利という謎の仕組みが影響しています。

例えば、私の場合だと店頭表示金利が2.475％で、

当時の最優遇金利は-1.6％だったので金利は0.875％、

現在の最優遇金利は-1.85なので金利は0.625％。

銀行側の理屈だと金利はずっと2.475％のままで、

私は借入時の最優遇金利が適用されているので、

今の最優遇金利がもっと大きくなっていたとしても、

今から借り入れる人よりも0.25％

高い金利を払わないといけないのです。

信用力が変わらないにも関わらずです。

これだけの低金利なのでそこまで怒りも持っていないですが、

現在の変動金利というのは、

金利状況の変動によって適用金利が変動するのではなく、

銀行のさじ加減で変動させることが可能な状況になっています。

気に入らないなら、別の銀行に借り換えてもいいんですけど、

繰上返済するのが前提なら、金銭的なメリットも微妙で、

手間も時間も掛かるので、

そこは建替え時の借入先を決めるときに、

反映させていくことにします。